A amortização é um modelo fundamental no contexto de financiamentos e empréstimos, representando a maneira pela qual um saldo devedor pode ser gradualmente reduzido ao longo do tempo. No âmbito do financiamento imobiliário, a utilização do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como recurso para amortização representa uma oportunidade valiosa para os mutuários. O FGTS, um benefício disponível para todas as pessoas com carteira assinada no Brasil, pode ser empregado, por exemplo, para quitar ou reduzir o saldo devedor de um financiamento imobiliário, diminuindo o valor final a ser pago e contribuindo para a quitação mais rápida do empréstimo.

Ao aplicar o FGTS para amortização, os mutuários conseguem diminuir o saldo devedor, resultando em um impacto positivo nas prestações subsequentes e, consequentemente, na redução do tempo de pagamento do empréstimo. Essa estratégia pode representar uma economia significativa de recursos financeiros a longo prazo e possibilitar uma maior estabilidade financeira aos tomadores de empréstimos imobiliários. Confira a seguir aqui no Blog Mercantil tudo o que você precisa saber sobre amortização.

Como funciona a amortização?

A amortização é um processo de pagamento gradual de uma dívida por meio de prestações periódicas que incluem tanto o pagamento do principal quanto dos juros. 

Funciona de maneira a reduzir o saldo devedor ao longo do tempo. No contexto de empréstimos, como financiamentos imobiliários, cada prestação paga inclui uma parcela do valor principal do empréstimo e uma porção dos juros incidentes sobre o saldo devedor. À medida que as prestações são pagas, o valor do saldo devedor diminui, o que por sua vez reduz o montante dos juros a serem pagos nas prestações subsequentes. Ao longo do tempo, a proporção do pagamento destinada aos juros diminui e a parcela referente à amortização do principal aumenta, acelerando assim a quitação da dívida.

Veja também: Qual a melhor forma de financiar um imóvel?

Qual é o melhor sistema de amortização?

Não existe um sistema de amortização que seja universalmente considerado o “melhor”, pois cada um tem suas vantagens e desvantagens, dependendo das necessidades e preferências individuais. Alguns dos sistemas mais comuns são o Sistema de Amortização Constante (SAC), o Sistema Price (ou Sistema de Prestações Constantes) e o Sistema de Amortização Francês (SAF).

• Sistema de Amortização Constante (SAC): Neste sistema, as prestações são decrescentes ao longo do tempo, pois os juros são calculados sobre o saldo devedor. Isso significa que, à medida que o saldo devedor diminui, os juros também diminuem, o que resulta em prestações menores ao longo do tempo.
• Sistema Price ou Sistema de Prestações Constantes: No Sistema Price, as prestações permanecem constantes ao longo do período do empréstimo, o que facilita o planejamento financeiro, já que as parcelas não variam. No entanto, a maior parte dos juros é paga nas primeiras prestações, e a amortização do principal ocorre mais lentamente no início do empréstimo.
• Sistema de Amortização Francês (SAF): Similar ao Sistema Price, o SAF possui prestações constantes ao longo do tempo. A diferença está na forma como os juros são calculados, priorizando uma distribuição mais equilibrada entre juros e amortização do principal desde o início do empréstimo.

O “melhor” sistema de amortização depende das necessidades individuais do mutuário, como capacidade de pagamento, preferência por prestações fixas ou decrescentes, entre outros fatores. É importante analisar cada sistema, entender como cada um afeta o pagamento total ao longo do tempo e escolher aquele que melhor se adequa à situação financeira pessoal. Em geral, consultar um especialista em finanças ou um profissional do ramo imobiliário pode ajudar na escolha do sistema mais adequado para um determinado caso.

Como calcular a amortização?

Calcular a amortização em um empréstimo ou financiamento é relativamente simples, especialmente quando se utiliza o Sistema de Amortização Constante (SAC), um dos métodos mais diretos de amortização.

A fórmula para calcular a amortização no Sistema de Amortização Constante (SAC) é:

Amortização = Valor do empréstimo / Número de parcelas

No SAC, a amortização é constante ao longo do período do empréstimo, então basta dividir o valor total do empréstimo pelo número de parcelas para obter o valor da amortização a cada parcela.

Por exemplo, se você tem um empréstimo de R$ 100.000,00 para pagar em 10 parcelas, a amortização por parcela seria:

Amortização = R$ 100.000,00 / 10 = R$10.000,00

Com o conhecimento da amortização, é possível calcular os juros e o saldo devedor em cada parcela, já que a parcela é composta pela amortização e pelos juros incidentes sobre o saldo devedor restante.

Como amortizar dívidas em parcelas?

Amortizar dívidas em parcelas é uma estratégia eficaz para reduzir o saldo devedor ao longo do tempo, seja em empréstimos pessoais, financiamentos ou cartões de crédito. Aqui estão alguns passos para amortizar dívidas em parcelas:

Passo 1: Avaliação Financeira

Avalie suas Finanças: Analise seu orçamento para determinar quanto pode alocar mensalmente para amortizar a dívida sem comprometer suas despesas essenciais.

Passo 2: Escolha da Estratégia

Priorize as Dívidas: Identifique as dívidas com as taxas de juros mais altas, como cartões de crédito, e considere amortizá-las primeiro para reduzir custos futuros com juros.

Passo 3: Negociação (se aplicável)

Negocie Taxas de Juros: Em alguns casos, é possível negociar taxas de juros mais baixas com o credor, o que pode facilitar a amortização da dívida.

Passo 4: Defina o Plano de Pagamento

Crie um Plano de Pagamento: Divida o valor total da dívida pelo número de parcelas desejadas, levando em conta o montante que você pode pagar mensalmente. Isso define o valor de cada parcela.

Passo 5: Pagamento Regular 

Faça Pagamentos Pontuais: Certifique-se de fazer os pagamentos mensais conforme o plano estabelecido. O pagamento pontual é crucial para evitar taxas adicionais e manter o plano de amortização.

Passo 6: Acompanhamento

Acompanhe seu Progresso: Verifique regularmente o saldo devedor e ajuste seu plano, se necessário. Se tiver a capacidade de pagar mais em certos meses, considere a possibilidade de adicionar valores extras para acelerar a amortização.

Dicas Adicionais:

• Evite acumular mais dívidas: Durante o processo de amortização, evite contrair novas dívidas que possam comprometer seu plano de pagamento.
• Considere consolidação de dívidas: Em algumas situações, consolidar várias dívidas em uma única pode simplificar os pagamentos e, possivelmente, reduzir a taxa de juros total.

Lembrando sempre que a disciplina financeira é fundamental ao amortizar dívidas em parcelas. Um planejamento cuidadoso e a consistência nos pagamentos ajudarão a alcançar o objetivo de reduzir e eventualmente eliminar as dívidas.

Veja também: 18 dicas de como quitar dívidas com saque FGTS

Quais são os tipos de amortização existentes?

Existem vários tipos de sistemas de amortização, cada um com suas próprias características e maneiras de calcular o pagamento das parcelas em um empréstimo ou financiamento. Aqui estão alguns dos tipos mais comuns de amortização:

1. Sistema de Amortização Constante (SAC):

Características: As parcelas de amortização são constantes ao longo do período do empréstimo, enquanto os juros diminuem gradualmente à medida que o saldo devedor é reduzido.

Como Funciona: A amortização é calculada dividindo o valor do empréstimo pelo número de parcelas.

2. Sistema Price (ou Sistema de Prestações Constantes):

Características: As parcelas permanecem constantes durante todo o período do empréstimo.

Como Funciona: A parcela é composta por juros decrescentes e amortização crescente ao longo do tempo.

3. Sistema de Amortização Francês (SAF):

Características: Similar ao Sistema Price, com parcelas constantes.

Como Funciona: Os juros são calculados de maneira que a parcela seja uma combinação fixa de juros e amortização.

4. Tabela Price com Juros Sobre o Saldo Devedor (TP-S):

Características: Combina a Tabela Price com a ideia de juros cobrados sobre o saldo devedor.

Como Funciona: Os juros são recalculados mensalmente com base no saldo devedor.

5. Sistema de Amortização Crescente (SACRE):

Características: As parcelas de amortização aumentam ao longo do tempo.

Como Funciona: A amortização é crescente, o que reduz o saldo devedor mais rapidamente em comparação com outros sistemas.

Cada tipo de sistema de amortização tem suas vantagens e desvantagens, e a escolha depende das necessidades individuais, capacidade de pagamento e preferências do mutuário. É importante entender como cada sistema afeta o pagamento total ao longo do tempo e escolher aquele que melhor se adequa à situação financeira pessoal.

Posso usar FGTS para amortizar financiamento?

Sim, é possível utilizar o FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) para amortizar ou quitar parte de um financiamento. A utilização do FGTS para esse fim é uma opção disponível para todas as pessoas que se enquadram em certos critérios estabelecidos pela legislação brasileira.

Alguns pontos importantes sobre o uso do FGTS para amortização de financiamento:

Condições para Utilização do FGTS:

• Financiamento Habitacional: O FGTS pode ser utilizado para amortizar ou quitar financiamentos imobiliários, desde que o imóvel seja residencial e destinado à moradia do titular do FGTS.
• Prazo Mínimo de Permanência no Financiamento: É necessário que o trabalhador tenha um período mínimo de 36 meses de trabalho sob o regime do FGTS ou em períodos intercalados, mesmo que em empregadores diferentes.
• Saldo na Conta do FGTS: Deve haver saldo suficiente na conta do FGTS para efetuar a amortização desejada.

Como Solicitar:

O processo de utilização do FGTS para amortização do financiamento geralmente envolve solicitar à instituição financeira onde o financiamento foi contratado a autorização para utilizar os recursos do FGTS.

É necessário apresentar a documentação necessária, conforme requisitos da instituição e da legislação vigente, para que a utilização do FGTS seja efetivada.

Impacto na Dívida:

A utilização do FGTS para amortização reduzirá o saldo devedor do financiamento, o que pode diminuir o valor das parcelas subsequentes ou até mesmo encurtar o prazo do financiamento.

É fundamental estar ciente das condições específicas estabelecidas pela Caixa Econômica Federal ou pela instituição financeira responsável pelo financiamento, bem como das normas do FGTS, para garantir que se qualifica e atende aos requisitos necessários para utilizar o FGTS na amortização do financiamento.

Antecipar FGTS para amortizar financiamento é possível?

Sim. Essa opção está disponível no Banco Mercantil e permite a antecipação do FGTS para amortização de qualquer tipo de financiamento, inclusive o imobiliário, já  que na modalidade de antecipação do FGTS através do Saque Aniversário você pode adiantar o valor e usar como preferir.

Como antecipar o FGTS com o Banco Mercantil?

Caso você esteja pensando ou se perguntando em como antecipar o Saque-aniversário do  FGTS com o Banco Mercantil, aqui vai um passo a passo simples para você: 

1. Verifique se você atende aos requisitos (Ser maior de 18 anos, possuir saldo em conta e optar pelo Saque-aniversário pelos canais da Caixa); 
2. Pelo App FGTS, autorize o acesso do Mercantil às suas informações;
3. E, por último, faça sua contratação diretamente pelo WhatsApp, sem precisar ir à uma agência. 

Sim, é isso! É tão simples que você nem vai precisar sair de casa. Aqui no Banco Mercantil, além da praticidade e rapidez, você pode antecipar até 10 anos do seu saldo do FGTS com uma taxa de juros bem menor que outras linhas de crédito e o valor será debitado diretamente do seu fundo de garantia, de forma segura.  Precisa de dinheiro para amortizar seus financiamentos e está cansado de esperar pelo seu FGTS? Faça a antecipação do Saque-aniversário com o Banco Mercantil e receba o dinheiro no mesmo dia!

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