Cheque especial: o que é e como funciona?

O cheque especial é um limite de crédito pré-aprovado oferecido pelo banco, funcionando como um “empréstimo automático”. 

Sempre que o saldo da conta-corrente acaba, esse valor adicional é utilizado para cobrir pagamentos, saques ou transferências. O cliente não precisa solicitar previamente o uso desse crédito, pois ele já está disponível na conta.

No entanto, o grande risco do cheque especial está nos juros cobrados, que podem tornar a dívida rapidamente impagável se não for quitada em pouco tempo.

Entenda tudo sobre essa linha de crédito e quando vale à pena utilizá-la. 

Como funcionam os juros do cheque especial?

As taxas de juros do cheque especial costumam ser elevados, variando de acordo com cada instituição financeira. Segundo o Banco Central do Brasil, essa taxa pode ultrapassar 100% ao ano, tornando a modalidade de crédito uma das mais caras disponíveis.

Além dos juros, há tarifas adicionais, como a cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), o que aumenta ainda mais o custo da dívida.

Período de carência 

Para evitar o endividamento excessivo, alguns bancos oferecem um período de carência (normalmente de 10 dias) sem cobrança de juros, mas essa condição depende da instituição financeira e das regras estabelecidas no contrato.

Como é calculado o valor dos juros?

O cálculo dos juros é feito diariamente sobre o saldo devedor, utilizando a taxa de juros definida pelo banco. 

Essa taxa pode ser expressa ao mês ou ao ano, mas o cálculo é diário.

Quando vale a pena usar?

O cheque especial deve ser usado com cautela e somente em situações emergenciais, como:

• Pagamento de contas urgentes para evitar multas e cortes de serviços essenciais.
• Cobertura de despesas inesperadas quando não há outra fonte de recursos disponível.
• Uso de curto prazo (alguns dias) para evitar o acúmulo de juros elevados.

Se o cheque especial for usado com frequência para cobrir despesas do dia a dia, isso pode ser um sinal de desorganização financeira, exigindo um planejamento melhor para equilibrar receitas e gastos.

Leia também: empréstimo pessoal ou empréstimo consignado, qual vale mais a pena?

Quais os riscos do cheque especial?

O cheque especial, apesar de conveniente, esconde altos riscos como:

• Juros muito altos: é uma das formas de crédito mais caras que existem.
• Dívida que cresce rápido: os juros aumentam todo dia, então a dívida fica maior muito rápido.
• Pode te deixar com muitas dívidas: se usar muito, você pode acabar devendo mais do que consegue pagar.
• Difícil conseguir crédito depois: se não pagar o cheque especial, seu nome pode ficar “sujo”.
• Podem te processar: se não pagar, o banco pode te levar para a justiça.

Por isso, é importante ter alguns cuidados: 

• Planejamento financeiro: organize um orçamento mensal para controlar receitas e despesas, evitando surpresas no saldo bancário.
• Reserva de emergência: tenha uma reserva financeira para cobrir imprevistos sem precisar recorrer ao cheque especial.
• Negociação com o banco: se estiver endividado no cheque especial, renegocie a dívida com o banco e substitua essa linha de crédito por opções mais baratas, como o crédito pessoal.
• Uso consciente: evite depender do cheque especial como complemento da renda, utilizando-o apenas em casos realmente necessários.

O que é melhor: cheque especial ou empréstimo?

Para fazer essa escolha é preciso analisar a sua situação financeira e as suas necessidades. Mas vamos te ajudar com algumas dicas: 

Quando o cheque especial é a melhor opção?

• Em situações de emergência, como um conserto urgente ou uma despesa médica inesperada.
• Para cobrir um gasto pontual e de curto prazo, com a certeza de que conseguirá pagar o valor utilizado rapidamente.

Quando o empréstimo é a melhor opção?

• Para realizar um projeto que exige um valor maior, como uma reforma, uma viagem ou a compra de um bem.
• Quando você precisa de um prazo maior para pagar, com parcelas que caibam no seu bolso.
• Para organizar suas finanças, substituindo dívidas com juros mais altos por um empréstimo com condições melhores.

É importante usar o cheque especial com consciência, apenas em situações realmente necessárias e por um curto período.

Para contratar um empréstimo também é preciso ter cautela. Compare as opções oferecidas, avaliando as taxas de juros, prazos e condições de pagamento. Converse com seu gerente para encontrar a solução ideal para você.

Perguntas frequentes

Como é descontado o pagamento do cheque especial?

O pagamento do cheque especial geralmente é descontado automaticamente da sua conta corrente quando você recebe algum crédito, como salário, transferência ou depósito. O banco pode debitar o valor total do cheque especial utilizado ou um percentual definido, dependendo das condições do seu contrato.

O que acontece se estourar o limite do cheque especial?

Se você utilizar um valor acima do limite do seu cheque especial, poderá ter dificuldades para realizar pagamentos e transações bancárias. Além disso, o banco pode cobrar juros e taxas adicionais pelo uso do limite excedido. Em alguns casos, o banco pode até mesmo cancelar o seu cheque especial.

O que pagar primeiro: cheque especial ou cartão de crédito?

É importante analisar as taxas de juros de cada um. Geralmente, o cheque especial possui juros mais altos que o cartão de crédito. Por isso, em muitos casos, é mais vantajoso priorizar o pagamento do cheque especial para evitar que a dívida cresça rapidamente.

Posso cancelar quando quiser?

Sim, o cliente pode cancelar o cheque especial a qualquer momento, basta entrar em contato com o banco e solicitar o cancelamento.

O que acontece se eu não pagar o cheque especial?

Se o cliente não pagar o cheque especial, o banco pode tomar medidas como negativar o nome nos órgãos de proteção ao crédito, além de aumentar ainda mais os juros da dívida.

Existe um prazo máximo para pagar o cheque especial?

Não há um prazo máximo definido, mas é recomendado pagar o valor utilizado o mais rápido possível para evitar o acúmulo de juros.

O cheque especial pode ser usado para qualquer tipo de gasto?

Sim, o cheque especial pode ser usado para qualquer tipo de gasto, desde pagamentos de contas até compras e saques.

O cheque especial é um empréstimo?

Não, o cheque especial não é um empréstimo, mas sim um limite de crédito pré-aprovado. 

A principal diferença é que o cheque especial é utilizado automaticamente quando o cliente não tem saldo, enquanto o empréstimo é solicitado e possui um valor e prazo de pagamento definidos.

Como aumentar o limite do cheque especial?

Para aumentar o limite do cheque especial, o cliente pode entrar em contato com o banco e solicitar uma análise de crédito. O banco avaliará o histórico financeiro do cliente e poderá aprovar ou não o aumento.

O cheque especial pode ser um recurso útil em momentos emergenciais, mas seu uso frequente pode levar ao endividamento excessivo devido às altas taxas de juros. O ideal é utilizá-lo com responsabilidade e buscar alternativas financeiras mais vantajosas sempre que possível.

Se você precisa de mais informações sobre planejamento financeiro e crédito, acompanhe o Blog do Banco Mercantil para mais dicas!