Guia da poupança: entenda como funciona, use a calculadora de rendimento e saiba se vale a pena investir hoje

A poupança é, há muitos anos, uma das escolhas favoritas para guardar dinheiro de forma simples e segura. Regulamentada pelo Banco Central e protegida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), ela se destaca por ser mais acessível.

No entanto, com a economia mudando constantemente, conhecer as regras de rendimento faz toda a diferença para entender se o seu dinheiro está realmente crescendo ou se está perdendo valor para a inflação. 

Neste artigo, vamos explicar como a poupança funciona, as regras de rendimento, pontos positivos e negativos. Além disso, criamos uma calculadora para você saber quanto seu dinheiro pode render ao longo do tempo.

Calculadora: quanto rende o seu dinheiro na poupança?

Use o simulador abaixo e descubra, em poucos segundos, exatamente quanto o seu dinheiro vai render na poupança, sem precisar fazer contas complexas.

Como usar a calculadora?

É bem simples e rápido! Veja como preencher:

1. Valor inicial (R$): digite o montante que você já tem em mãos e deseja depositar hoje.
   
2. Valor mensal (R$): insira a quantia que você planeja poupar todos os meses. Se a ideia for apenas deixar o “Valor inicial” rendendo sem fazer novos depósitos, basta preencher com “0”.
   
3. Taxa Selic atual (%): para facilitar, nossa calculadora já vem preenchida com a Selic atual. Mas, se você quiser simular cenários futuros (como uma alta ou queda da taxa no ano que vem), sinta-se à vontade para alterar esse número. O sistema aplicará a regra correta automaticamente.
   
4. Poupar por (tempo): digite o número e selecione se esse prazo será em “Meses” ou “Anos“.
   
5. Calcular rendimento: clique no botão verde e pronto!

O resultado mostrará detalhadamente o quanto saiu do seu bolso (valor total investido), o quanto o seu dinheiro trabalhou para você (rendimento em juros) e o montante final disponível para resgate.

Dica: ficou com dúvida em algum campo? Basta tocar no botão com o ponto de interrogação (?) ao lado de cada nome para ver uma explicação rápida.

Como funciona a poupança?

A poupança é uma aplicação de renda fixa, criada para ajudar quem deseja juntar dinheiro com baixo risco. Qualquer pessoa física pode abrir uma conta poupança, sem precisar comprovar renda, pagar taxas de manutenção ou ter conta-corrente vinculada.

A remuneração é mensal e definida pelo Banco Central. Ela está diretamente ligada à Taxa Selic e à Taxa Referencial (TR). 

1. Taxa Selic: é a taxa básica de juros do país;
2. Taxa Referencial (TR): um indicador calculado diariamente pelo Banco Central. Em períodos de economia estável, costuma ficar próxima de zero.

Vale ressaltar que a regra de rendimento mensal da poupança (a cada 30 dias) vale só para pessoas físicas e entidades sem fins lucrativos. Para contas de empresas (pessoas jurídicas com fins lucrativos), o rendimento é creditado trimestralmente.

O “aniversário” da poupança

Aqui está um ponto importante para quem investe na poupança: se você retirar o dinheiro antes do prazo de aniversário, acaba perdendo os juros daquele mês. Isso porque esse investimento só paga os rendimentos na data de “aniversário” da conta, ou seja, no mesmo dia do mês em que o depósito foi feito. 

Por exemplo, se você depositou no dia 10 e sacar no dia 9 do mês seguinte, não recebe o rendimento daquele período. 

Além disso, o rendimento é calculado sobre o menor saldo do período. Ou seja, se você tem R$ 1.000, saca R$ 500 no meio do mês e devolve esses R$ 500 antes do aniversário, os juros incidirão apenas sobre os R$ 500 que permaneceram intocados o mês todo.

Um detalhe importante definido pelo Banco Central: para depósitos realizados nos dias 29, 30 e 31, a data de aniversário da poupança será sempre fixada no dia 1º do mês seguinte.

Regras de rendimento: como calcular?

Desde 2012, as regras garantem que a poupança renda igual em qualquer banco. O cálculo depende apenas do patamar da Taxa Selic no momento:

• Selic acima de 8,5% ao ano: a poupança rende 0,5% ao mês (cerca de 6,17% ao ano) mais a variação da Taxa Referencial (TR).
  
• Selic igual ou abaixo de 8,5% ao ano: o rendimento passa a ser de 70% da Selic mais a variação da Taxa Referencial (TR).

Se você quer saber quanto rende a poupança hoje, basta aplicar essas regras considerando a Selic do momento. Para conferir a taxa atual, acesse o site do Banco Central. 

Para te auxiliar nos cálculos, criamos alguns exemplos práticos considerando uma Taxa Selic acima de 8,5% (rendimento fixo de 0,5% ao mês + TR zerada). Confira:

Quanto rendem R$ 1.000?

Se você aplicar R$ 1.000 na poupança, o rendimento mensal será de R$ 5. No fim de um ano, o valor acumulado chega a R$ 61,70. Veja como calcular:

• Rendimento mensal: R$ 1.000 x 0,5% = R$ 5.
• Rendimento anual: R$ 5,00 x 12 = R$ 61,70.

Quanto rendem R$ 5.000?

Ao guardar R$ 5.000 na poupança, o rendimento mensal fica R$ 25, totalizando R$ 300 ao longo de um ano. Confira o cálculo:

• Rendimento mensal: R$ 5.000 x 0,5% = R$ 25.
• Rendimento anual: R$ 25 x 12 = R$ 300.

Quanto rendem R$ 10 mil?

Com R$ 10.000 aplicados na poupança, o ganho mensal é de R$ 50, somando R$ 600 ao final de doze meses. O cálculo é simples:

• Rendimento mensal: R$ 10.000 x 0,5% = R$ 50.
• Rendimento anual: R$ 50 x 12 = R$ 600.

Quanto rendem R$ 20 mil?

Deixando R$ 20.000 na poupança, você recebe R$ 100 por mês, o que resulta em R$ 1.200 em um ano. Veja como chega nesse valor:

• Rendimento mensal: R$ 20.000 x 0,5% = R$ 100.
• Rendimento anual: R$ 100 x 12 = R$ 1.200.

Quanto rendem R$ 30 mil?

Com uma aplicação de R$ 30.000, a poupança paga R$ 150 por mês e R$ 1.800 ao ano. O cálculo é o seguinte:

• Rendimento mensal: R$ 30.000 x 0,5% = R$ 150.
• Rendimento anual: R$ 150 x 12 = R$ 1.800.

Quanto rendem R$ 100 mil?

Investindo R$ 100.000 na poupança, o valor mensal recebido é de R$ 500, acumulando R$ 6.170 ao longo de 12 meses. Veja na prática:

• Rendimento mensal: R$ 100.000 x 0,5% = R$ 500.
• Rendimento anual: R$ 500 x 12 = R$ 6.170.

Quanto rendem R$ 500 mil?

Com R$ 500.000 na poupança, o rendimento é de R$ 2.500 todo mês e R$ 30.850 ao ano. O cálculo é este:

• Rendimento mensal: R$ 500.000 x 0,5% = R$ 2.500.
• Rendimento anual: R$ 2.500 x 12 = R$ 30.850.

Quanto rendem R$ 1 milhão na poupança? Dá para viver de renda?

Ao aplicar R$ 1.000.000 na poupança, o rendimento mensal é de R$ 5.000, chegando a R$ 61.700 ao ano.

• Rendimento mensal: R$ 1.000.000 x 0,5% = R$ 5.000.
• Rendimento anual: R$ 5.000 x 12 = R$ 61.700.

Para muitos, esse valor mensal já cobre bem os custos do dia a dia, permitindo “viver de renda”. Só não se esqueça: ao longo do tempo, a inflação pode reduzir o poder de compra desse rendimento. Há opções conservadoras no mercado que podem render ainda mais.

Tabela de rendimento mensal e anual da poupança, considerando a Selic acima de 8,5%

Valor aplicado	Rendimento mensal (0,5%)	Rendimento anual (aprox. 6,17%)
R$ 1.000	R$ 5,00	R$ 61,70
R$ 5.000	R$ 25,00	R$ 308,50
R$ 10.000	R$ 50,00	R$ 617,00
R$ 20.000	R$ 100,00	R$ 1.234,00
R$ 30.000	R$ 150,00	R$ 1.851,00
R$ 100.000	R$ 500,00	R$ 6.170,00
R$ 500.000	R$ 2.500,00	R$ 30.850,00
R$ 1.000.000	R$ 5.000,00	R$ 61.700,00

Vantagens e desvantagens de investir na poupança hoje

Vantagens:

• Isenção de Impostos: você não paga Imposto de Renda (IR) nem IOF sobre os rendimentos, se for pessoa física.
• Segurança: proteção do FGC para valores de até R$ 250.000 por CPF e por instituição.
• Liquidez: o dinheiro pode ser retirado a qualquer momento, sem burocracia (mas lembre-se da regra do aniversário).
• Acessibilidade: não existe valor mínimo para começar a investir.

Desvantagens:

• Rendimento baixo: historicamente, a poupança rende menos do que outros investimentos conservadores, como Tesouro Direto e CDBs.
• Risco de inflação: quando a inflação (IPCA) está alta, o rendimento da poupança pode ser menor do que a alta dos preços, fazendo seu dinheiro perder poder de compra.
• Rigidez nos juros: a rentabilidade só é creditada uma vez por mês, diferente de outros investimentos com liquidez diária.

Qual é a melhor opção: poupança ou outros investimentos de renda fixa?

Se o objetivo é proteger o dinheiro da inflação e buscar ganhos melhores com a mesma segurança, vale conhecer outras alternativas de renda fixa:

Tesouro Direto (Tesouro Selic)

O Tesouro Direto são títulos garantidos pelo governo federal. Os rendimentos costumam ser maiores que a poupança, mesmo com o desconto do Imposto de Renda.

Por exemplo, se a Selic está em 13,25% ao ano, o rendimento bruto de R$ 1.000 seria de aproximadamente R$ 132,50 no ano. Após os descontos, ainda fica acima da poupança, que renderia apenas R$ 61,70 anualmente. 

CDBs (Certificados de Depósito Bancário)

Os CDBs rendem de acordo com o CDI (índice próximo à Selic). De modo geral, os bancos que pagam ao menos 100% do CDI tendem a render mais que a poupança, mesmo com o desconto do Imposto de Renda. 

Se você aplicar R$ 1.000 num CDB que paga 100% do CDI (de 13,15% ao ano, por exemplo), renderia aproximadamente R$ 10,80 ao mês. Esse valor já desconta o imposto, o que já é mais vantajoso que a poupança.

LCI e LCA 

São letras de crédito do setor imobiliário e agrícola, isentas de Imposto de Renda. Também costumam render mais que a poupança.

Afinal, vale a pena investir na poupança?

A poupança é uma ótima porta de entrada para quem está começando a organizar as finanças, além de ser prática e muito acessível para guardar dinheiro de curto prazo. 

Para quem pensa em formar patrimônio ou proteger o dinheiro da inflação no longo prazo, é interessante avaliar outras opções de renda fixa, como CDBs e Tesouro Direto.

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Perguntas frequentes (FAQ)

Qual é o rendimento da poupança hoje?

Atualmente, se a Taxa Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento é de 0,5% ao mês mais a TR. Para saber o rendimento exato do período, consulte o site do Banco Central ou use nossa calculadora.

Quais são os índices diários da poupança para este ano?

Os índices diários dependem da TR e da Selic vigente. O rendimento é sempre calculado com base nessas taxas, que podem ser consultadas no Banco Central.

Qual será o rendimento da poupança em 2026?

O rendimento continuará seguindo as regras atuais: 0,5% ao mês mais TR se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, ou 70% da Selic mais TR se estiver igual ou abaixo desse nível.