Na hora de contratar crédito, muitas pessoas se deparam com a dúvida: consignado ou financiamento, qual vale mais a pena?
Ambos são modalidades com vantagens distintas, e a escolha certa depende do seu perfil, finalidade do crédito e capacidade de pagamento.
Neste artigo, o Banco Mercantil explica as principais diferenças entre os dois e quando cada um pode ser mais vantajoso.
O empréstimo consignado é uma linha de crédito na qual as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS. Por isso, apresenta:
É ideal para quem quer reorganizar dívidas, fazer compras à vista com desconto ou cobrir despesas inesperadas.
O financiamento é voltado para aquisição de bens específicos, como imóveis, veículos, serviços educacionais, entre outros. Suas principais características são:
É a melhor escolha quando o objetivo é comprar algo de alto valor e que poderá ser usado como garantia.
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A resposta depende do seu objetivo e da sua capacidade de pagamento. Veja abaixo algumas situações que podem te ajudar a tomar a melhor decisão:
| Objetivo | Melhor opção |
| Reorganizar dívidas | Empréstimo consignado |
| Comprar à vista com desconto | Empréstimo consignado |
| Comprar um imóvel | Financiamento imobiliário |
| Comprar um veículo | Financiamento de veículo |
| Ter dinheiro livre para qualquer uso | Empréstimo consignado |
| Característica Essencial | Empréstimo Consignado | Financiamento |
| Finalidade do dinheiro | Livre uso: Você pode usar o dinheiro para o que precisar (quitar dívidas, viajar, reformar, etc.). | Específica: O dinheiro é destinado à aquisição de um bem ou serviço específico (ex: imóvel, veículo, faculdade). |
| Como é pago | As parcelas são descontadas diretamente do seu salário, aposentadoria ou pensão. | As parcelas são pagas via boleto bancário ou débito em conta. |
| Garantia | Sua própria renda/benefício, já que o desconto é automático, reduzindo o risco de não pagamento para o banco. | O próprio bem que você está adquirindo (o imóvel, o carro) fica alienado ao banco até a quitação total da dívida. |
| Taxas de juros | Geralmente as mais baixas do mercado de crédito, por ter um risco de inadimplência muito baixo. | Mais baixas que empréstimos pessoais sem garantia, mas costumam ser um pouco maiores que as do consignado, pois o risco é diferente. |
| Burocracia e aprovação | Baixa burocracia e aprovação rápida. Muitas vezes acessível até para quem tem nome negativado. | Mais burocrática e análise de crédito rigorosa, pois exige avaliação tanto do comprador quanto do bem. |
| Prazos de pagamento | Longos, podendo se estender por vários anos. | Muito longos, especialmente para imóveis, podendo durar décadas. |
| Quem pode contratar | Principalmente aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e, em alguns casos, trabalhadores CLT de empresas conveniadas. | Geralmente qualquer pessoa física ou jurídica com capacidade de pagamento e histórico de crédito positivo (nome limpo). |
| Exigência de entrada | Não exige entrada. Você recebe o valor total na sua conta. | Comum exigir uma entrada (um valor inicial) para reduzir o montante a ser financiado. |
| Liberação do valor | O dinheiro é depositado diretamente na sua conta corrente. | O dinheiro é liberado diretamente para o vendedor do bem ou para a instituição (no caso de estudos, por exemplo). |
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Se precisa de crédito rápido e com pouca burocracia, o consignado pode ser a melhor escolha. Mas se o seu foco é adquirir um bem específico de alto valor, o financiamento pode oferecer melhores condições de pagamento a longo prazo.Na dúvida, conte com o Banco Mercantil para te ajudar a avaliar a melhor alternativa com base no seu perfil financeiro.
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