Como fazer empréstimo consignado mesmo com margem negativada?

Você já teve um pedido de empréstimo consignado negado? Em alguns casos, isso pode ocorrer devido à “margem negativada”.

A margem fica negativada quando os descontos mensais em seu contracheque ou benefício superam o limite legal estabelecido.

No artigo de hoje, vamos explicar o que pode gerar isso. Boa leitura!

O que é a margem consignável?

A margem consignável é o valor máximo que pode ser comprometido com o pagamento de um empréstimo consignado, calculado com base na renda mensal do contratante. 

Esse limite é estabelecido por lei visando proteger o consumidor de se endividar além de sua capacidade de pagamento. 

No caso de aposentados e pensionistas do INSS, a margem consignável é de 45% da renda, sendo 35% destinados ao empréstimo consignado, 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão benefício consignado.

Como a margem negativa afeta novos empréstimos?

A margem negativa para empréstimo consignado ocorre quando o valor total dos descontos feitos na renda mensal do contratante ultrapassa os 35% permitidos. 

Quando a margem fica negativa, não é possível solicitar novos empréstimos consignados, pois não há mais espaço disponível na renda para novos compromissos financeiros. Essa situação pode acontecer por diversos motivos, como:

• Descontos indevidos ou não autorizados, como de impostos, taxas ou pensão alimentícia
• Erros no sistema do banco ou do órgão pagador, que geram cobranças duplicadas, atrasadas ou com juros indevidos
• Perda da validade de uma lei que aumentava temporariamente a margem consignável
• Contratação não solicitada de um cartão de crédito consignado, que gera descontos na forma de Reserva de Margem Consignável (RMC)

Como identificar a margem negativa?

Descobrir se a sua margem consignável está negativa é um processo simples. Basta consultar o extrato de pagamento do INSS que fica disponível no site ou aplicativo Meu INSS. 

Nesse documento, a margem negativa é tratada como “margem extrapolada”.

Estou com margem negativa, o que fazer?

Mesmo com a margem consignável no negativo, existem algumas alternativas para recuperar a sua capacidade de obter um empréstimo consignado:

1. Revisão de contratos ativos

Muitas vezes, a margem fica negativa devido a descontos indevidos ou contratos com taxas de juros abusivas. 

Nesse caso, é importante revisar todos os seus contratos de empréstimo e solicitar a correção de eventuais irregularidades junto às instituições financeiras responsáveis.

2. Quitação de empréstimos

Outra opção é utilizar recursos próprios para quitar um ou mais empréstimos em andamento. 

Ao eliminar uma dívida, a parcela que estava comprometida é automaticamente liberada, aumentando a sua margem consignável.

3. Renegociação de contratos

Caso a quitação de dívidas não seja viável, você pode tentar renegociar as condições de pagamento do seu empréstimo consignado atual. 

Isso pode envolver a redução do valor das parcelas, a extensão do prazo de pagamento ou a diminuição da taxa de juros, liberando espaço em sua margem.

4. Portabilidade de empréstimo consignado

Você também pode optar pela portabilidade do seu empréstimo consignado, transferindo-o para uma instituição financeira que ofereça melhores condições, como taxas de juros mais baixas e prazos mais longos. 

Essa alternativa pode ajudar a reduzir o valor das parcelas e, consequentemente, liberar mais margem consignável.

5. Refinanciamento de empréstimo consignado

O refinanciamento do seu empréstimo consignado atual também é uma opção interessante. Nesse processo, você renegocia o contrato com a mesma instituição financeira, buscando condições mais vantajosas, como a redução do valor das parcelas. Isso pode liberar espaço em sua margem consignável.

É importante ressaltar que algumas instituições financeiras aceitam realizar a portabilidade ou o refinanciamento mesmo com a margem negativa, desde que seja possível reduzir o valor da parcela a ser descontada.

Aumento da margem consignável

Além das alternativas mencionadas, existem duas formas principais de aumentar a sua margem consignável e, consequentemente, sair da situação de margem negativa:

1. Aumento do salário mínimo: anualmente, o salário mínimo é reajustado, o que também impacta o valor do benefício previdenciário e sua margem consignável. 
2. Reajuste anual de benefícios acima de 1 salário mínimo: para os benefícios que excedem o valor de 1 salário mínimo, o reajuste é feito com base no Índice Nacional de Preços ao Consumidor (INPC) e na inflação. 

Portanto, é importante ficar atento aos reajustes anuais, pois eles podem ser uma alternativa para recuperar a sua margem consignável e retomar a possibilidade de obter um empréstimo consignado.

Dicas para evitar a margem negativa

Para evitar enfrentar a situação de margem negativa, algumas medidas preventivas podem ser adotadas:

1. Acompanhar o extrato mensal: revise regularmente o extrato de pagamento do INSS (HISCON) para identificar possíveis descontos indevidos ou erros que possam afetar a margem consignável.
2. Manter a educação financeira em dia: tenha controle sobre seus gastos e empréstimos, além de uma boa gestão do orçamento, ajuda a evitar o comprometimento excessivo da renda e, consequentemente, a margem negativa.
3. Optar por refinanciamento ou portabilidade: caso já tenha empréstimos consignados, considere a possibilidade de renegociar as condições ou transferir o contrato para uma instituição com melhores taxas e prazos. Isso pode ajudar a manter a margem consignável saudável.
4. Ficar atento a mudanças na legislação: acompanhe eventuais alterações na lei que regula a margem consignável, como o fim da validade de leis temporárias, pode ajudá-lo a se antecipar a possíveis problemas.
5. Evitar a contratação não autorizada de cartões consignados: esteja atento a esse tipo de situação e recusar a adesão a cartões de crédito consignados não solicitados pode evitar a redução indesejada da margem.

Adotar essas medidas preventivas é fundamental para manter a saúde financeira e evitar enfrentar a frustração de ter um empréstimo consignado negado por conta da margem negativa.

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