Você já teve um pedido de empréstimo consignado negado? Em alguns casos, isso pode ocorrer devido à “margem negativada”.
A margem fica negativada quando os descontos mensais em seu contracheque ou benefício superam o limite legal estabelecido.
No artigo de hoje, vamos explicar o que pode gerar isso. Boa leitura!
A margem consignável é o valor máximo que pode ser comprometido com o pagamento de um empréstimo consignado, calculado com base na renda mensal do contratante.
Esse limite é estabelecido por lei visando proteger o consumidor de se endividar além de sua capacidade de pagamento.
No caso de aposentados e pensionistas do INSS, a margem consignável é de 45% da renda, sendo 35% destinados ao empréstimo consignado, 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão benefício consignado.
A margem negativa para empréstimo consignado ocorre quando o valor total dos descontos feitos na renda mensal do contratante ultrapassa os 35% permitidos.
Quando a margem fica negativa, não é possível solicitar novos empréstimos consignados, pois não há mais espaço disponível na renda para novos compromissos financeiros. Essa situação pode acontecer por diversos motivos, como:
Descobrir se a sua margem consignável está negativa é um processo simples. Basta consultar o extrato de pagamento do INSS que fica disponível no site ou aplicativo Meu INSS.
Nesse documento, a margem negativa é tratada como “margem extrapolada”.
Mesmo com a margem consignável no negativo, existem algumas alternativas para recuperar a sua capacidade de obter um empréstimo consignado:
Muitas vezes, a margem fica negativa devido a descontos indevidos ou contratos com taxas de juros abusivas.
Nesse caso, é importante revisar todos os seus contratos de empréstimo e solicitar a correção de eventuais irregularidades junto às instituições financeiras responsáveis.
Outra opção é utilizar recursos próprios para quitar um ou mais empréstimos em andamento.
Ao eliminar uma dívida, a parcela que estava comprometida é automaticamente liberada, aumentando a sua margem consignável.
Caso a quitação de dívidas não seja viável, você pode tentar renegociar as condições de pagamento do seu empréstimo consignado atual.
Isso pode envolver a redução do valor das parcelas, a extensão do prazo de pagamento ou a diminuição da taxa de juros, liberando espaço em sua margem.
Você também pode optar pela portabilidade do seu empréstimo consignado, transferindo-o para uma instituição financeira que ofereça melhores condições, como taxas de juros mais baixas e prazos mais longos.
Essa alternativa pode ajudar a reduzir o valor das parcelas e, consequentemente, liberar mais margem consignável.
O refinanciamento do seu empréstimo consignado atual também é uma opção interessante. Nesse processo, você renegocia o contrato com a mesma instituição financeira, buscando condições mais vantajosas, como a redução do valor das parcelas. Isso pode liberar espaço em sua margem consignável.
É importante ressaltar que algumas instituições financeiras aceitam realizar a portabilidade ou o refinanciamento mesmo com a margem negativa, desde que seja possível reduzir o valor da parcela a ser descontada.
Além das alternativas mencionadas, existem duas formas principais de aumentar a sua margem consignável e, consequentemente, sair da situação de margem negativa:
Portanto, é importante ficar atento aos reajustes anuais, pois eles podem ser uma alternativa para recuperar a sua margem consignável e retomar a possibilidade de obter um empréstimo consignado.
Para evitar enfrentar a situação de margem negativa, algumas medidas preventivas podem ser adotadas:
Adotar essas medidas preventivas é fundamental para manter a saúde financeira e evitar enfrentar a frustração de ter um empréstimo consignado negado por conta da margem negativa.
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