O empréstimo consignado tem se destacado pela sua praticidade e segurança. O risco de inadimplência é bem menor, o que facilita as aprovações até para quem está negativado.
Continue a leitura para entender tudo sobre a modalidade. Explicaremos o que é e como funciona, pagamento, taxas de juros, como simular e contratar, entre outros tópicos importantes.
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito na qual as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do cliente, antes mesmo que ele receba o valor em mãos.
Essa característica proporciona menor risco para o banco. Dessa forma, as taxas de juros costumam ser mais baixas do que outros tipos de empréstimo.
A principal diferença está na forma de contratação, no público e nas taxas de juros do empréstimo. Compare abaixo cada um dos pontos citados:
Empréstimo Consignado | Empréstimo Pessoal |
Somente aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e militares. | Qualquer pessoa física ou jurídica pode solicitar a contratação. |
Parcelas são pagas pelo solicitante, em dinheiro. | Parcelas são descontadas diretamente da aposentadoria ou benefício. |
Taxas mais baixas, pois o risco de inadimplência é menor. | Taxas mais altas, pois há maior risco de inadimplência. |
Facilidade de aprovação, inclusive para pessoas negativadas. | Aprovação criteriosa, com consulta ao SPC e ao Serasa. |
Prazo de pagamento maior. | Prazo de pagamento mais curto. |
Limite de crédito menor. | Limite de crédito maior. |
Lembre-se: antes de contratar um empréstimo pessoal ou consignado, é importante fazer uma pesquisa para verificar qual é a melhor opção para você.
Entenda também as diferenças entre o empréstimo e o cartão consignado!
O funcionamento do empréstimo consignado está atrelado à chamada margem consignável. Ela determina que apenas 35% do benefício ou salário do cliente pode ser comprometido.
Por exemplo, quem recebe aposentadoria de R$ 1.412 (um salário mínimo), pode fazer um consignado com parcelas máximas de R$ 494,20 por mês.
A margem consignável foi determinada na Lei n.º 10.820. O objetivo é evitar que a renda total do beneficiário seja comprometida com o empréstimo.
No entanto, alguns bancos optam por fazer ofertas exclusivas para aposentados e pensionista.
Entenda sobre o limite de idade para empréstimo consignado!
Os requisitos podem variar conforme a instituição financeira. Mas, geralmente, incluem:
Os documentos necessários para a contratação são os seguintes:
Ainda com dúvidas? Assista ao vídeo da Sandrinha para entender mais detalhadamente:
Sim, é possível solicitar um empréstimo consignado online. Porém, vai variar com a instituição financeira escolhida por você.
Aqui no Banco Mercantil, tudo é feito pelo WhatsApp. Confira como:
Sim, existe a possibilidade de solicitar um novo empréstimo consignado quando já houver outro ativo. Porém, é preciso ter a margem consignável disponível. Para saber como está a sua, procure o seu banco.
O empréstimo consignado é uma opção mais vantajosa do que o cheque especial e o empréstimo pessoal, pois oferece taxas de juros mais baixas. Porém, também vai variar conforme a instituição financeira.
Conheça as duas principais taxas cobradas no empréstimo consignado:
Confira mais informações sobre a taxa de juros do empréstimo consignado!
O Custo Efetivo Total (CET) é o custo total do empréstimo, incluindo taxas de juros e outros encargos. Ele indica o custo real que você vai pagar, levando em conta todos os gastos envolvidos no processo.
Por exemplo, no empréstimo consignado o CET inclui a taxa de juros, o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), entre outros. Ele pode variar com o perfil do contratante e instituição bancária.
Além disso, este valor pode ser afetado pelo prazo do empréstimo e pelo valor do acordo. Portanto, é importante enviar documentos precisos para saber qual será o CET do seu consignado.
O valor máximo que você pode solicitar para um empréstimo consignado depende da sua renda mensal e da margem disponível.
De acordo com o INSS, o valor máximo para o consignado é de 45% da renda do contratante. Deste percentual:
Sendo assim, se a sua renda mensal é de R$ 5.000, as parcelas podem ficar em até R$ 1.750 por mês. Porém, se você tiver algum consignado já contratado, a margem será reduzida.
Lembrando que cada instituição bancária pode estabelecer limites próprios. Para saber qual é o valor máximo que você pode solicitar, faça agora a simulação do empréstimo consignado!
Com o risco menor de inadimplência, as instituições financeiras podem oferecer diversas vantagens. Entre elas:
Porém, também há desvantagens em contratar o consignado. Confira:
Para saber se o empréstimo consignado é a melhor opção para você, é importante verificar suas necessidades e realizar um planejamento.
Atualmente, 45 instituições financeiras oferecem crédito consignado no Brasil, incluindo os maiores bancos do país. Porém, para definir qual é a melhor, é preciso que você analise os benefícios específicos.
No Banco Mercantil, por exemplo, você encontra as melhores condições! Entre as vantagens, destacamos:
Além disso, contamos com um processo de aprovação rápido e fácil, totalmente online. Com isso, você tem praticidade, agilidade e um atendimento personalizado às suas necessidades.
Esse tipo de crédito possui os pagamentos descontados diretamente do benefício do contratante. Por isso, é necessário realizar a comprovação de renda para que o empréstimo seja aprovado.
Importante: o pagamento do empréstimo é diferente do cartão. Entenda mais sobre como é o pagamento do cartão de crédito consignado!
Sim! O prazo para pagamento do consignado é informado no ato da contratação, então pode ficar tranquilo. No geral, é maior do que em outras linhas de crédito.
No Banco Mercantil, aposentados e pensionistas do INSS contratam empréstimos com um prazo máximo de 84 meses (7 anos). Dessa forma, é possível encaixar o pagamento sem comprometer o orçamento todo.
Sim, é verdade! O desconto é feito diretamente pelo banco, antes do benefício ser depositado. Mas, para que as parcelas sejam descontadas automaticamente, você precisa assinar um termo de consignação.
No Banco Mercantil, como o empréstimo consignado é apenas para aposentados e pensionistas do INSS, as parcelas são descontadas diretamente da aposentadoria ou do benefício.
Esta é considerado uma das principais vantagens do consignado, pois garante que o pagamento fique em dia, sem nenhum atraso.
Caso você se aposente antes de terminar de pagar um empréstimo consignado, as parcelas continuarão sendo descontadas diretamente da sua aposentadoria.
Mas, é importante lembrar que o valor da sua aposentadoria pode ser menor que o valor da sua última remuneração. Dessa forma, converse com a instituição sobre a capacidade de pagamento das parcelas após a aposentadoria.
Por conta da pandemia, até 2021 era possível fazer uma pausa no pagamento do empréstimo consignado. Essa suspensão durou 120 dias, acabando no dia 31 de dezembro de 2021.
Por ser um período de calamidade pública, a pausa do pagamento de empréstimos foi a única forma de equilibrar o endividamento e a inadimplência. Porém, agora não é mais possível solicitá-la.
A amortização é o processo de pagamento de uma dívida para que o seu valor total seja reduzido ao longo do tempo. Para isso, além de pagar as parcelas principais, é preciso quitar os encargos.
Normalmente, existem duas formas de amortização. São elas:
Confira as políticas de cada banco e amortize somente com planejamento para que as parcelas caibam no seu bolso.
Como o valor é descontado automaticamente, o não pagamento das parcelas pode ser decorrente de uma demissão ou invalidez do contratante. Entre as possíveis consequências, estão:
Para solucionar o problema, você pode renegociar a dívida, solicitando prazos estendidos ou parcelamento do valor em atraso.
Para consultar o saldo do seu empréstimo consignado, siga estes passos abaixo:
Caso você seja cliente Mercantil, pode consultar o saldo pelo WhatsApp ou pelo aplicativo. Se preferir, vá até a agência bancária mais próxima.
Com o saldo, fica mais fácil se planejar financeiramente, verificar se há descontos indevidos e outras informações.
Sim! O processo de transferência de empréstimos é chamada de portabilidade e é um direito de todo cidadão. Dessa forma, você fica livre para buscar um banco que ofereça melhores condições.Na portabilidade de consignado, você pode negociar taxas de juros mais baixas ou prazos mais adequados.
Para obter essa declaração, o recomendado é fazer a solicitação para a instituição financeira. Será preciso informar os seguintes dados:
A solicitação pode ser feita por e-mail, telefone ou pessoalmente na agência bancária.
Com a declaração do consignado em mãos, você vai conseguir informar à Receita Federal sobre a existência e o valor do empréstimo consignado. Essa informação é importante que a Receita calcule o imposto de renda a ser pago.
Normalmente ela é obrigatória para todos que possuem um empréstimo com valor superior a 5 mil. Porém, caso necessário, valores menores também podem solicitar a declaração.
Você pode usar o empréstimo consignado para as finalidades que precisar. Confira as mais comuns:
Lembrando que é essencial utilizar o empréstimo de forma consciente e planejada, garantindo que as parcelas caibam no seu orçamento.
Existem algumas coisas que você pode fazer para aumentar as suas chances de aprovação para um empréstimo consignado, confira:
Em contratações online, o dinheiro pode ser liberado mais rapidamente. Porém, vai depender da instituição escolhida por você.
Sim, existem algumas proteções voltadas para quem contrata o empréstimo consignado. Abaixo, veja as principais:
Fora essas mencionadas, a pessoa tem direito a: informações claras no contrato, direito de arrependimento e direito de renegociação.
Para se proteger, é recomendado entender todas as condições antes de assinar o contrato, comprovar as informações, realizar uma simulação e prestar atenção em propostas abusivas.
O seguro prestamista garante o pagamento do saldo devedor do empréstimo caso a pessoa que contratou não consiga honrar a dívida por algum motivo específico, como falecimento, desemprego ou invalidez.
Ele é opcional, com a mensalidade é calculada com base no valor do empréstimo e na idade do contratante. Porém, não é reembolsável, ou seja, o valor pago não é devolvido após o término do empréstimo consignado.
Sim, geralmente ele é afetado. Por exemplo, se a lei for alterada para aumentar os valores do benefício, a margem consignável também será aumentada. Isso significa que os aposentados e pensionistas teriam mais margem para solicitar empréstimos consignados.
Entretanto, não é sempre que ocorrem mudanças assim.
Existem três formas de fazer uma reclamação sobre o empréstimo consignado:
Você também pode usar o Reclame Aqui para registrar a sua insatisfação. Dessa forma, é possível tentar resolver o problema diretamente com a instituição onde o empréstimo foi feito.
Lembrando que, antes de registrar uma reclamação, é importante tentar resolver o problema diretamente com o banco. Você pode entrar em contato pelos telefones disponíveis, e-mail ou presencialmente.
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