Como fazer um refinanciamento de empréstimo consignado?

O refinanciamento de empréstimo consignado é uma ótima alternativa para quem deseja renegociar as condições do contrato. Por meio do processo, é possível ter as parcelas reduzidas ou até receber parte do dinheiro de volta. 

Acompanhe o artigo do Blog Mercantil e entenda o que é o refinanciamento de empréstimo consignado, como ele funciona, quem pode utilizá-lo, as vantagens desta modalidade e as principais diferenças em relação à portabilidade. 

Como funciona o refinanciamento?

O refinanciamento, também conhecido como “refin”, é um processo em que você renegocia as condições do contrato de empréstimo consignado existente com a mesma instituição financeira. 

Em vez de encerrar o contrato atual e abrir um novo em outra instituição, o refinanciamento permite que você ajuste os termos do seu empréstimo original, como prazo, valor das parcelas e taxa de juros.

Essa modalidade segue as mesmas regras e funcionamento do consignado tradicional, com a diferença de que o novo contrato substitui o anterior, permitindo que você tenha melhores condições financeiras. 

Dessa forma, você pode reduzir o impacto mensal do empréstimo na sua renda, estender o prazo de pagamento ou até mesmo receber um valor adicional em dinheiro, dependendo da sua situação.

Qual é a diferença entre refinanciamento e portabilidade?

Embora o refinanciamento e a portabilidade de empréstimo consignado compartilham de semelhanças, existem diferenças importantes entre as duas modalidades. Compare na tabela abaixo: 

A principal diferença é que, no refinanciamento, a renegociação acontece com a mesma instituição financeira que concedeu o empréstimo original. Já na portabilidade, a dívida é transferida para uma nova instituição, que assume o contrato.

Portanto, ao avaliar qual opção é mais vantajosa, é importante considerar fatores como prazos, taxas, possibilidade de troco e a conveniência de manter o relacionamento com a mesma instituição financeira.

Quem pode fazer o refinanciamento de empréstimo consignado?

O refinanciamento de empréstimo consignado está disponível para as mesmas categorias elegíveis ao empréstimo consignado tradicional, incluindo:

• Aposentados e pensionistas do INSS
• Servidores públicos federais, estaduais e municipais
• Trabalhadores de empresas privadas com convênio de consignado

A principal exigência é que o tomador já tenha quitado uma parcela mínima do contrato original, geralmente entre 15% a 30% do total.

Como solicitar?

O processo de solicitação do refinanciamento é bastante simples. Basicamente, você entra em contato com o banco onde possui o empréstimo consignado ativo e pede que seja aberta uma renegociação das condições contratuais. 

Nesse momento, é importante fazer simulações em diferentes instituições para comparar as ofertas disponíveis e garantir a melhor proposta. Por exemplo, aqui você pode considerar a portabilidade com troco para um banco com taxas mais atrativas.

Após definir as novas condições, como prazo, valor das parcelas e taxa de juros, o banco quita o contrato original e gera um novo empréstimo com as alterações negociadas. 

Essa transição é rápida, com o novo crédito liberado geralmente em até 10 dias úteis. Vale ressaltar que existem duas principais modalidades de refinanciamento de consignado:

1. Refinanciamento com troco: neste caso, o valor pago no contrato original é usado para gerar um crédito adicional, depositado na conta do tomador. Essa opção é boa para quem precisa de um valor extra para investir, quitar dívidas ou realizar alguma despesa.
2. Refinanciamento sem troco: o objetivo é simplesmente renegociar as condições do empréstimo, como reduzir o valor das parcelas ou estender prazo de pagamento. Ou seja, não há dinheiro extra a ser recebido.

Leia também: Como reduzir juros do consignado com a portabilidade?

Requisitos para solicitar o refinanciamento de empréstimo consignado

Para solicitar o refinanciamento do consignado, é preciso atender aos seguintes requisitos:

1. Ter quitado parcela mínima do contrato original: a maioria das instituições exige que o tomador tenha quitado entre 15% a 30% do valor total do empréstimo original.
2. Atualização dos documentos pessoais: será necessário apresentar documentos atualizados, como RG, CPF, comprovante de residência e contracheque.
3. Contrato de empréstimo original: ter em mãos o contrato do empréstimo consignado que você deseja refinanciar facilitará o processo.
4. Aprovação da instituição financeira: após a análise da sua situação financeira, o banco irá determinar se você atende aos requisitos internos para a concessão do refinanciamento.

É importante ressaltar que, embora esses sejam os requisitos básicos, cada instituição pode ter políticas e exigências específicas. Por isso, é recomendável entrar em contato com seu banco para obter informações detalhadas sobre o processo de refinanciamento.

Quais são as vantagens do refinanciamento?

O refinanciamento de empréstimo consignado oferece diversas vantagens aos tomadores, entre elas:

Redução do valor das parcelas

Ao renegociar as condições do seu empréstimo, você pode obter parcelas com valores menores, aliviando o impacto na sua renda mensal. Isso permite que você tenha mais folga no orçamento para outras despesas ou até mesmo para realizar investimentos.

Crédito extra

No caso do refinanciamento com troco, você recebe um valor adicional em dinheiro, que pode ser utilizado para quitar outras dívidas, fazer investimentos ou realizar alguma compra desejada.

Melhores condições financeiras

O refinanciamento é uma nova negociação, o que lhe dá a oportunidade de obter taxas de juros mais baixas, prazos mais longos ou outras condições mais vantajosas em comparação ao seu contrato original.

Maior prazo de pagamento

Ao refinanciar, você pode estender o prazo do empréstimo, diminuindo o valor das parcelas e ganhando mais fôlego para organizar suas finanças.

O que você precisa saber antes de refinanciar seu empréstimo consignado

Antes de solicitar o refinanciamento de empréstimo consignado, é importante estar atento a algumas dicas importantes:

1. Evite taxas ou depósitos antecipados: qualquer cobrança de taxas ou exigência de depósitos antes da assinatura do novo contrato pode ser um sinal de golpe. Procure sempre instituições financeiras reconhecidas e confiáveis.
2. Conheça o seu direito de arrependimento: caso já tenha assinado o novo contrato, você tem até 7 dias úteis para se arrepender e cancelar o refinanciamento, ao devolver o valor recebido.
3. Fique atento em fraudes: certifique-se de que o refinanciamento foi solicitado e autorizado por você. Caso contrário, procure a instituição financeira para cancelar o contrato.
4. Planeje cuidadosamente: embora o refinanciamento possa trazer benefícios, é importante avaliar se essa é a melhor opção para a sua situação financeira a longo prazo. Evite cair em um ciclo de renegociações constantes.
5. Mantenha os documentos atualizados: sempre que solicitar o refinanciamento, tenha em mãos os documentos pessoais e o contrato original do empréstimo consignado. Isso agilizará o processo.

Seguindo essas dicas, você pode aproveitar todas as vantagens do refinanciamento sem se preocupar, fortalecendo sua saúde financeira a longo prazo.

Perguntas frequentes sobre refinanciamento 

Posso cancelar o refinanciamento de empréstimo consignado?

Sim, é possível cancelar o refinanciamento de empréstimo consignado nos casos abaixo:

• Antes da assinatura do novo contrato, você pode cancelar a operação a qualquer momento.
• Após a assinatura, você tem o direito de arrependimento nos 7 primeiros dias úteis, caso devolva o valor recebido.
• Também é possível cancelar em caso de golpe ou fraude, quando o refinanciamento não foi autorizado pelo titular.
• Por fim, o cancelamento também pode ser realizado por ordem judicial, em caso de descumprimento contratual ou ilegalidade.

Preciso pagar taxa ou depósito antecipado para fazer o refinanciamento?

Não, nenhum valor deve ser pago antes da assinatura do novo contrato de refinanciamento. Qualquer cobrança antecipada pode ser um sinal de golpe, então evite instituições que exijam esse tipo de pagamento.

Posso refinanciar o cartão de crédito consignado?

Não, o refinanciamento de empréstimo consignado não se aplica ao cartão de crédito consignado. Nesse caso, o que as instituições financeiras oferecem é a possibilidade de negociar o valor da fatura, ajustando o prazo, parcelas e taxas de juros.

Posso fazer refinanciamento de consignado com margem negativa?

Sim, é possível realizar o refinanciamento de empréstimo consignado mesmo com margem negativa, desde que não seja um consignado do INSS. Nessa situação, a margem negativa do contrato original será liberada após a quitação.

Quantas vezes posso refinanciar um empréstimo consignado?

Não há um limite específico para a quantidade de vezes que você pode solicitar o refinanciamento de um empréstimo consignado. Entretanto, é importante ter cautela e planejamento, evitando um ciclo constante de renegociações, o que pode comprometer sua saúde financeira a longo prazo.