O empréstimo consignado tem se destacado pela sua praticidade e segurança. O risco de inadimplência é bem menor, o que facilita as aprovações até para quem está negativado.

Continue a leitura para entender tudo sobre a modalidade. Explicaremos o que é e como funciona, pagamento, taxas de juros, como simular e contratar, entre outros tópicos importantes.

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito na qual as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do cliente, antes mesmo que ele receba o valor em mãos. 

Essa característica proporciona menor risco para o banco. Dessa forma, as taxas de juros costumam ser mais baixas do que outros tipos de empréstimo. 

Qual é a diferença entre o empréstimo consignado e o pessoal?

A principal diferença está na forma de contratação, no público e nas taxas de juros do empréstimo. Compare abaixo cada um dos pontos citados:  

Lembre-se: antes de contratar um empréstimo pessoal ou consignado, é importante fazer uma pesquisa para verificar qual é a melhor opção para você.

Entenda também as diferenças entre o empréstimo e o cartão consignado!

Como funciona?

O funcionamento do empréstimo consignado está atrelado à chamada margem consignável. Ela determina que apenas 35% do benefício ou salário do cliente pode ser comprometido.

Por exemplo, quem recebe aposentadoria de R$ 1.412 (um salário mínimo), pode fazer um consignado com parcelas máximas de R$ 494,20 por mês. 

A margem consignável foi determinada na Lei n.º 10.820. O objetivo é evitar que a renda total do beneficiário seja comprometida com o empréstimo. 

Quem pode solicitar um empréstimo consignado?

• Aposentados e pensionistas do INSS
• Servidores públicos federais, municipais e estaduais
• Militares das Forças Armadas, Marinha e Aeronáutica 

No entanto, alguns bancos optam por fazer ofertas exclusivas para aposentados e pensionista. 

Entenda sobre o limite de idade para empréstimo consignado!

Quais são os requisitos e documentos necessários?

Os requisitos podem variar conforme a instituição financeira. Mas, geralmente, incluem:

• Comprovação de renda consignável: é necessário ter uma fonte de renda que possa ser consignada, por exemplo, a aposentadoria ou pensão;
• Idade mínima: a idade mínima para solicitar um empréstimo consignado, em muitos casos, é acima de 18 anos;
• Margem Consignável: é importante ter margem disponível para o desconto mensal das parcelas, que será feito automaticamente;

Os documentos necessários para a contratação são os seguintes:

• Documento de Identificação: é aceito o RG (Registro Geral) ou qualquer outro documento oficial com foto, como carteira de motorista. 
• CPF (Cadastro de Pessoa Física): é o número de identificação fiscal no Brasil. Em outros países, pode haver um equivalente.

Ainda com dúvidas? Assista ao vídeo da Sandrinha para entender mais detalhadamente:

Posso simular e contratar online?

Sim, é possível solicitar um empréstimo consignado online. Porém, vai variar com a instituição financeira escolhida por você. 

Aqui no Banco Mercantil, tudo é feito pelo WhatsApp. Confira como: 

1. Acesse nossa página de contratação de consignado;
2. Clique no botão “Contratar pelo WhatsApp”;
3. Preencha os dados no formulário. Você será redirecionado para simular e/ou contratar com a Mel, nossa assistente virtual;
4. Siga as instruções pelo WhatsApp. Tudo será feito em poucos passos, basta responder às mensagens com as informações solicitadas.

É possível solicitar um novo empréstimo com outro ativo?

Sim, existe a possibilidade de solicitar um novo empréstimo consignado quando já houver outro ativo. Porém, é preciso ter a margem consignável disponível. Para saber como está a sua, procure o seu banco. 

Qual é a taxa de juros do empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma opção mais vantajosa do que o cheque especial e o empréstimo pessoal, pois oferece taxas de juros mais baixas. Porém, também vai variar conforme a instituição financeira.

Conheça as duas principais taxas cobradas no empréstimo consignado:

• Taxa mensal de juros: permite que você saiba o valor mensal das parcelas antes mesmo da contratação do empréstimo.
• Taxa de seguro prestamista: é opcional e cobrada apenas se o contratante desejar. Com o seguro, o valor das parcelas será coberto automaticamente em caso de desemprego ou invalidez.

Confira mais informações sobre a taxa de juros do empréstimo consignado!

O que significa CET?

O Custo Efetivo Total (CET) é o custo total do empréstimo, incluindo taxas de juros e outros encargos. Ele indica o custo real que você vai pagar, levando em conta todos os gastos envolvidos no processo. 

Por exemplo, no empréstimo consignado o CET inclui a taxa de juros, o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), entre outros. Ele pode variar com o perfil do contratante e instituição bancária. 

Além disso, este valor pode ser afetado pelo prazo do empréstimo e pelo valor do acordo. Portanto, é importante enviar documentos precisos para saber qual será o CET do seu consignado.

Qual é o valor máximo que os bancos emprestam?

O valor máximo que você pode solicitar para um empréstimo consignado depende da sua renda mensal e da margem disponível. 

De acordo com o INSS, o valor máximo para o consignado é de 45% da renda do contratante. Deste percentual:

• 35% são direcionados ao empréstimo consignado;
• 5% são direcionados para o cartão de crédito consignado;
• 5% para o cartão de benefício. 

Sendo assim, se a sua renda mensal é de R$ 5.000, as parcelas podem ficar em até R$ 1.750 por mês. Porém, se você tiver algum consignado já contratado, a margem será reduzida.

Lembrando que cada instituição bancária pode estabelecer limites próprios. Para saber qual é o valor máximo que você pode solicitar, faça agora a simulação do empréstimo consignado!

Quais são as vantagens e desvantagens?

Com o risco menor de inadimplência, as instituições financeiras podem oferecer diversas vantagens. Entre elas: 

• Taxa de juros mais baixas;
• Prazos maiores de pagamento;
• Facilidade e agilidade na liberação do valor;
• Possibilidade de contratação para pessoas com nome sujo;
• Uso flexível.

Porém, também há desvantagens em contratar o consignado. Confira:

• Existe um limite de utilização;
• Possibilidade de comprometimento da renda;
• Necessidade de atender requisitos específicos;
• Dívida longa.

Para saber se o empréstimo consignado é a melhor opção para você, é importante verificar suas necessidades e realizar um planejamento. 

Qual é o melhor banco para pedir empréstimo consignado?

Atualmente, 45 instituições financeiras oferecem crédito consignado no Brasil, incluindo os maiores bancos do país. Porém, para definir qual é a melhor, é preciso que você analise os benefícios específicos.

No Banco Mercantil, por exemplo, você encontra as melhores condições! Entre as vantagens, destacamos: 

• Disponível para negativados;
• Pagamento em até 84 parcelas;
• Parcelas mensais, iguais e sucessivas;
• Crédito simples e sem burocracia;
• Sem taxa de cadastro;
• Descontado diretamente no benefício mensal.

Além disso, contamos com um processo de aprovação rápido e fácil, totalmente online. Com isso, você tem praticidade, agilidade e um atendimento personalizado às suas necessidades. 

Como funciona o pagamento das parcelas?

Esse tipo de crédito possui os pagamentos descontados diretamente do benefício do contratante. Por isso, é necessário realizar a comprovação de renda para que o empréstimo seja aprovado. 

Importante: o pagamento do empréstimo é diferente do cartão. Entenda mais sobre como é o pagamento do cartão de crédito consignado!

Tem um prazo pré-determinado?

Sim! O prazo para pagamento do consignado é informado no ato da contratação, então pode ficar tranquilo. No geral, é maior do que em outras linhas de crédito. 

No Banco Mercantil, aposentados e pensionistas do INSS contratam empréstimos com um prazo máximo de 84 meses (7 anos). Dessa forma, é possível encaixar o pagamento sem comprometer o orçamento todo.

É verdade que é deduzido automaticamente do benefício do INSS?

Sim, é verdade! O desconto é feito diretamente pelo banco, antes do benefício ser depositado. Mas, para que as parcelas sejam descontadas automaticamente, você precisa assinar um termo de consignação. 

No Banco Mercantil, como o empréstimo consignado é apenas para aposentados e pensionistas do INSS, as parcelas são descontadas diretamente da aposentadoria ou do benefício. 

Esta é considerado uma das principais vantagens do consignado, pois garante que o pagamento fique em dia, sem nenhum atraso.

O que acontece se eu aposentar antes de terminar de pagar meu empréstimo?

Caso você se aposente antes de terminar de pagar um empréstimo consignado, as parcelas continuarão sendo descontadas diretamente da sua aposentadoria. 

Mas, é importante lembrar que o valor da sua aposentadoria pode ser menor que o valor da sua última remuneração. Dessa forma, converse com a instituição sobre a capacidade de pagamento das parcelas após a aposentadoria.

Posso pausar o pagamento das mensalidades?

Por conta da pandemia, até 2021 era possível fazer uma pausa no pagamento do empréstimo consignado. Essa suspensão durou 120 dias, acabando no dia 31 de dezembro de 2021.

Por ser um período de calamidade pública, a pausa do pagamento de empréstimos foi a única forma de equilibrar o endividamento e a inadimplência. Porém, agora não é mais possível solicitá-la.

Como fazer a amortização das parcelas?

A amortização é o processo de pagamento de uma dívida para que o seu valor total seja reduzido ao longo do tempo. Para isso, além de pagar as parcelas principais, é preciso quitar os encargos.

Normalmente, existem duas formas de amortização. São elas: 

• Amortização antecipada: o pagamento das parcelas do empréstimo é feito antes do vencimento estipulado em contrato;
• Amortização regular: o pagamento das parcelas é feito conforme a data do contrato original.

Confira as políticas de cada banco e amortize somente com planejamento para que as parcelas caibam no seu bolso. 

O que acontece se eu não puder pagar o consignado?

Como o valor é descontado automaticamente, o não pagamento das parcelas pode ser decorrente de uma demissão ou invalidez do contratante. Entre as possíveis consequências, estão: 

• Inadimplência e negativação do CPF; 
• Envio de avisos de cobrança e aplicação de multas por atraso;
• Juros e encargos adicionais aplicados sobre o valor em atraso;
• Bloqueio de Margem Consignável, impedindo que novos empréstimos sejam contratados até que a situação seja regularizada;
• Em casos extremos, a instituição financeira pode recorrer à cobrança judicial para recuperar o valor emprestado;
• Impacto no score de crédito, dificultando a concessão de crédito futuro.

Para solucionar o problema, você pode renegociar a dívida, solicitando prazos estendidos ou parcelamento do valor em atraso. 

Como verificar o saldo do meu empréstimo consignado?

Para consultar o saldo do seu empréstimo consignado, siga estes passos abaixo: 

1. Acesse o site ou aplicativo do Meu INSS;
2. Clique em “Entrar com gov.br”;
3. Faça o login com seus dados pessoais;
4. Clique na opção “Extrato de empréstimo”;
5. Selecionar o empréstimo consignado e verificar o saldo.

Caso você seja cliente Mercantil, pode consultar o saldo pelo WhatsApp ou pelo aplicativo. Se preferir, vá até a agência bancária mais próxima.

Com o saldo, fica mais fácil se planejar financeiramente, verificar se há descontos indevidos e outras informações. 

O empréstimo consignado pode ser transferido de banco?

Sim! O processo de transferência de empréstimos é chamada de portabilidade e é um direito de todo cidadão. Dessa forma, você fica livre para buscar um banco que ofereça melhores condições.Na portabilidade de consignado, você pode negociar taxas de juros mais baixas ou prazos mais adequados.

Como obter uma declaração de empréstimo consignado para fins fiscais?

Para obter essa declaração, o recomendado é fazer a solicitação para a instituição financeira. Será preciso informar os seguintes dados:

• número do contrato;
• valor do contrato;
• data de contratação;
• data de vencimento;
• valor das parcelas;
• taxa de juros. 

A solicitação pode ser feita por e-mail, telefone ou pessoalmente na agência bancária. 

Com a declaração do consignado em mãos, você vai conseguir informar à Receita Federal sobre a existência e o valor do empréstimo consignado. Essa informação é importante que a Receita calcule o imposto de renda a ser pago. 

Normalmente ela é obrigatória para todos que possuem um empréstimo com valor superior a 5 mil. Porém, caso necessário, valores menores também podem solicitar a declaração.

Para quais finalidades posso usar meu empréstimo?

Você pode usar o empréstimo consignado para as finalidades que precisar. Confira as mais comuns:

• Pagar outras dívidas;
• Lidar com despesas médicas inesperadas ou urgentes;
• Financiar os estudos;
• Comprar um imóvel ou um carro;
• Comprar eletrodomésticos ou móveis;
• Fazer reformas ou melhorias em casa; 
• Realizar viagens;
• Financiar um negócio;
• Pagar impostos atrasados, incluindo Imposto de Renda, IPTU e IPVA;
• Fazer investimentos que possam gerar retornos financeiros.

Lembrando que é essencial utilizar o empréstimo de forma consciente e planejada, garantindo que as parcelas caibam no seu orçamento.

Como aumentar as chances de aprovação do contrato?

Existem algumas coisas que você pode fazer para aumentar as suas chances de aprovação para um empréstimo consignado, confira: 

• Analise sua elegibilidade: veja se você atende aos requisitos para solicitar um empréstimo.
• Procure uma instituição confiável: faça uma pesquisa antes de solicitar um empréstimo, comparando as taxas de juros e condições das demais.
• Junte os documentos solicitados: garanta que todas as informações e os documentos estejam corretos; 
• Não solicite vários empréstimos para múltiplas instituições: isso afeta negativamente a sua pontuação de crédito e dificulta a aprovação. 
• Pague as contas em dia: ser um bom pagador, aumenta suas chances de aprovação, pois mostra comprometimento e seriedade. 

Em contratações online, o dinheiro pode ser liberado mais rapidamente. Porém, vai depender da instituição escolhida por você. 

Existe alguma proteção para quem contrata o consignado?

Sim, existem algumas proteções voltadas para quem contrata o empréstimo consignado. Abaixo, veja as principais: 

• Proteção contra fraude: as instituições adotam medidas de segurança para prevenir fraudes, como a solicitação de documentos pessoais. 
• Limite de desconto: o desconto de empréstimo poderá incidir até o limite de 35% do salário. 

Fora essas mencionadas, a pessoa tem direito a: informações claras no contrato, direito de arrependimento e direito de renegociação. 

Para se proteger, é recomendado entender todas as condições antes de assinar o contrato, comprovar as informações, realizar uma simulação e prestar atenção em propostas abusivas.

O que é seguro prestamista no empréstimo consignado?

O seguro prestamista garante o pagamento do saldo devedor do empréstimo caso a pessoa que contratou não consiga honrar a dívida por algum motivo específico, como falecimento, desemprego ou invalidez. 

Ele é opcional, com a mensalidade é calculada com base no valor do empréstimo e na idade do contratante. Porém, não é reembolsável, ou seja, o valor pago não é devolvido após o término do empréstimo consignado.

O empréstimo consignado pode ser afetado por mudanças nas leis trabalhistas?

Sim, geralmente ele é afetado. Por exemplo, se a lei for alterada para aumentar os valores do benefício, a margem consignável também será aumentada. Isso significa que os aposentados e pensionistas teriam mais margem para solicitar empréstimos consignados. 

Entretanto, não é sempre que ocorrem mudanças assim.

Como posso fazer uma reclamação sobre o meu empréstimo consignado?

Existem três formas de fazer uma reclamação sobre o empréstimo consignado:

• Pelo Portal do Consumidor: este portal é um canal do governo que permite o registro de reclamações sobre produtos e serviços, inclusive empréstimos. 

• Pelo Procon: é um órgão de defesa do consumidor que auxilia na resolução de problemas relacionados a produtos e serviços. 
• Pelo Banco Central: é um órgão que regula o sistema financeiro brasileiro e atua também tomando medidas para proteger os consumidores. Você pode registrar sua reclamação pelo site do BC.

Você também pode usar o Reclame Aqui para registrar a sua insatisfação. Dessa forma, é possível tentar resolver o problema diretamente com a instituição onde o empréstimo foi feito. 

Lembrando que, antes de registrar uma reclamação, é importante tentar resolver o problema diretamente com o banco. Você pode entrar em contato pelos telefones disponíveis, e-mail ou presencialmente.

Confira também como cancelar seu empréstimo consignado!